Cómo calcular la capacidad de pago para una hipoteca

Sabemos que adquirir un bien como una casa es una de las decisiones financieras más importantes que una persona puede tomar. Es una inversión importante, que implica riesgos, un compromiso que puede durar décadas en el proceso de pago. De ahí que sea fundamental asegurarse de poder pagarla.

Entonces, una de las primeras cosas que debes hacer al considerar la compra de una casa es calcular la capacidad de pago. Lo que te permitirá determinar cuánto puedes gastar en una hipoteca, asi como también otros gastos relacionados con la vivienda.

¿Qué es la capacidad de pago?

Con el objetivo de no endeudarte por encima de tus posibilidades económicas, es muy importante calcular tu capacidad de endeudamiento o capacidad de pago. Un concepto que hace referencia a la cantidad de dinero que puedes dedicar a tus gastos mensuales. Donde estan incluidos los pagos de la hipoteca, las facturas, los gastos de manutención de la vivienda y otros múltiples gastos.

En este contexto, la idea es que el importe mensual de tu hipoteca no supere el 30% de tus ingresos mensuales brutos, y que el monto total de tus deudas no debe ser superior al 35% de los ingresos mensuales brutos.

Cómo calcular tu capacidad de pago

Para calcular tu capacidad de pago, necesitarás reunir y sincerar la siguiente información:

  • Tus ingresos mensuales brutos
  • Tus gastos mensuales fijos
  • Tus deudas actuales

Tus ingresos mensuales brutos

Hace referencia al total de dinero que ganas antes de impuestos, deducciones o contribuciones a la jubilación. Incluyen tu salario, comisiones, propinas y cualquier otro ingreso que recibas.

Gastos mensuales fijos

Hace referencia a los gastos que tienes que pagar todos los meses de forma recurrente, independientemente de tu estilo de vida. Incluyendo, por ejemplo, el alquiler, los servicios públicos, el transporte, la comida y el seguro.

Deudas actuales

Tus deudas actuales estan representadas por cualquier cantidad de dinero que debas a terceros, bien sea otras personas o entidades. Incluyen préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y cualquier otra deuda que tengas.

Fórmula para calcular la capacidad de pago

Una vez que hayas reunido esta información, puedes utilizar la siguiente fórmula para calcular tu capacidad de pago:

Capacidad de pago = (Ingresos mensuales brutos – Gastos mensuales fijos – Pagos mensuales de deudas) / (Ingresos mensuales brutos)

Hagamos un ejemplo práctico, supongamos que tus ingresos mensuales brutos son de 10.000 euros, tus gastos mensuales fijos son de 2.000 euros y tus pagos mensuales de deudas son de 1.000 euros, tu capacidad de pago sería de:

Capacidad de pago = (10.000 – 2.000 – 1.000) / 10.000 

Capacidad de pago = 7.000 / 10.000 

Capacidad de pago = 0,7 

En este ejemplo, tu capacidad de pago es del 70%. Lo que significa que puedes permitirte gastar hasta el 70% de tus ingresos mensuales brutos en una hipoteca.

Nuestras recomendaciones

Como expertos responsablemente recomendamos que tu capacidad de pago sea superior al 35%. Lo que te dará suficiente margen de maniobra para cumplir con tus compromisos y hacer frente a cualquier emergencia o gastos imprevistos.

Qué ocurre cuando tu capacidad de pago es inferior al 35%, tendrás que gestionar diferentes posibilidades para conseguir una hipoteca y de obtener condiciones más favorables.

Consejos para mejorar tu capacidad de pago

Si tu capacidad de pago es baja, hay algunas acciones que puedes aplicar para mejorarla:

  • Aumenta tus ingresos. Lo que implica solicitar un aumento de sueldo, encontrar un empleo mejor pagado o iniciar un negocio.
  • Reduce tus gastos. Lo que implica negociar con tus proveedores, recortar gastos innecesarios o encontrar alternativas para ahorrar dinero.
  • Paga tus deudas. Lo que te ayudará a liberar dinero en tu presupuesto para destinar a una hipoteca.

El cálculo de la capacidad de pago es un paso importante al considerar la compra de una casa. Tómate el tiempo necesario para reunir la información necesaria. También es importante que te asesores, para tomar una decisión financiera informada sobre si estás preparado para comprar una casa.

En Financiall Consulting, soluciones de financiamiento, gestionamos tu hipoteca al 100%.

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